Voici une analyse approfondie, structurée et rationnelle pour trancher entre louer et acheter une voiture, avec une logique financière, stratégique et comportementale.

1️⃣ Acheter une voiture : logique patrimoniale

A. Le mécanisme financier réel

Quand tu achètes une voiture, tu transformes :

• soit du capital disponible
• soit une capacité d’endettement

en un actif dépréciable.

La voiture perd en moyenne :

• 20 à 30 % la première année
• 40 à 50 % en 3 ans
• 60 à 70 % en 5 ans

👉 C’est un actif qui détruit de la valeur comptable.

Mais…

Si tu la gardes longtemps (7–10 ans), tu amortis cette dépréciation et ton coût annuel réel devient très faible.

B. Coût réel d’un achat (exemple simplifié)

Voiture : 40 000 CHF
Revente après 5 ans : 18 000 CHF
Perte réelle : 22 000 CHF

Coût annuel brut : 4 400 CHF
Ajoute :

• entretien
• assurance
• pneus
• réparations

👉 En moyenne : 6 000 à 8 000 CHF par an pour un véhicule de ce segment.

Si tu la gardes 10 ans, le coût annuel chute fortement.

C. Profil idéal pour acheter

✔️ Tu roules beaucoup
✔️ Tu gardes tes voitures longtemps
✔️ Tu veux liberté totale
✔️ Tu acceptes le risque mécanique
✔️ Tu penses en coût long terme

2️⃣ Louer / Leasing / Location longue durée : logique de flux

Louer une auto, c’est transformer la voiture en charge mensuelle prévisible.

Tu ne possèdes pas l’actif.
Tu payes pour l’usage.

C’est une logique de cash-flow, pas de patrimoine.

A. Pourquoi la location paraît attractive

• Mensualité plus basse qu’un achat comptant
• Pas de revente
• Véhicule toujours récent
• Moins de surprise mécanique
• Image plus moderne

Psychologiquement, c’est confortable.

B. Le vrai coût caché

Exemple :
Leasing 650 CHF/mois sur 4 ans
= 31 200 CHF

À la fin : tu n’as rien.

Si tu reloues derrière, tu recommences.

Sur 12 ans, tu peux payer 90 000+ CHF sans jamais posséder.

👉 C’est la grande différence structurelle.

C. Profil idéal pour louer

✔️ Tu changes souvent de voiture
✔️ Tu veux zéro imprévu
✔️ Tu valorises le confort mental
✔️ Tu privilégies mensualité stable
✔️ Tu utilises la voiture comme outil (indépendant, entreprise)

3️⃣ La variable centrale : la durée

Le point décisif est le temps.

• Moins de 3 ans → location souvent rationnelle
• 5 ans → débat équilibré
• 7+ ans → achat presque toujours plus rentable

4️⃣ Cas particuliers

🔹 Si tu es indépendant

Leasing peut être fiscalement intéressant selon structure.

🔹 Si tu investis ton capital

Si tes 40 000 CHF peuvent générer 6–8 % par an ailleurs, le leasing peut devenir rationnel.

🔹 Si tu fais 30 000 km/an

Acheter est souvent préférable (les pénalités kilométriques explosent en leasing).

🔹 Si tu veux tranquillité absolue

Location = sérénité psychologique.

5️⃣ Dimension comportementale (souvent ignorée)

Acheter convient aux profils :

• patients
• disciplinés
• orientés long terme

Louer convient aux profils :

• orientés confort
• sensibles à l’image
• adaptatifs
• qui détestent l’imprévu

6️⃣ Résumé stratégique

7️⃣ La vraie question

Ce n’est pas :

“Est-ce que louer est plus cher que faire un crédit auto ?”

Mais plutôt :

“Est-ce que je veux payer pour posséder ou pour utiliser ?”