Voici un guide clair, complet et pratique pour demander un crédit en Suisse — qu’il s’agisse d’un crédit privé, d’un crédit à la consommation ou d’un prêt bancaire traditionnel.

1) Choisir le type de crédit

En Suisse, les principaux crédits disponibles sont :

Crédit à la consommation / crédit privé

Un prêt non affecté, utilisé pour des dépenses personnelles (voiture, voyage, travaux, etc.).

Crédit affecté / crédit auto

Lié à un achat spécifique (par exemple, voiture, moto, électroménager).

Crédit hypothécaire

Garanti par un bien immobilier (maison/appartement) — taux généralement plus bas.

Ligne de crédit ou marge de crédit

Un montant qui reste disponible dans une certaine limite (fonctionne un peu comme un découvert structuré).

Pour un crédit classique sans bien à mettre en garantie, on parle surtout de crédit privé / crédit à la consommation.

2) Préparer votre dossier avant de demander

Avant de faire une demande, rassemblez ces documents :

Identité et séjour

• Passeport ou carte d’identité suisse
• Permis B / C (si non Suisse)

Situation professionnelle

• Contrat de travail
• Trois dernières fiches de salaire
• Attestation d’emploi si possible

Relevés financiers

• Extrait du compte bancaire
• Relevés des engagements actuels
• Eventuel extrait de poursuites (Betreibungsauszug)

Informations fiscales

• Dernières fiches d’imposition (parfois demandées selon le montant)

3) Vérifier votre situation financière

Avant de soumettre une demande de crédit en Suisse, il est essentiel de comprendre :

Capacité de remboursement

Les banques calculent :

Revenus nets – Charges fixes = Revenu disponible

Les charges fixes incluent :

• Loyer / hypothèque
• Assurance maladie
• Leasing / contrats existants
• Pensions / obligations financières

Score ZEK

La Schweizerische Konferenz für Schuldbetreibungs- und Konkurswesen (ZEK) enregistre les crédits et demandes. Un historique trop tendu ou trop de demandes récentes peut bloquer l’accès à un crédit.

4) Choisir où demander

Vous avez plusieurs options :

Directement auprès d’une banque

Ex. : UBS, Credit Suisse (Selbständige), Raiffeisen, PostFinance, etc.

Via un courtier en crédit

Un courtier (comme MultiCredit) :

• Compare plusieurs offres
• Négocie les conditions
• Présente votre dossier aux établissements les plus pertinents

Banques en ligne ou institutions spécialisées

Parfois plus rapides, mais avec des conditions parfois plus strictes.

5) Faire une simulation

Avant de soumettre, faites une simulation :

• Montant souhaité
• Durée souhaitée
• Remboursement mensuel possible

La simulation vous donnera :

• Le taux d’intérêt estimé
• La mensualité
• Le comparatif de plusieurs établissements

Beaucoup d’établissements suisses offrent des simulateurs gratuits en ligne.

6) Soumettre la demande

Une fois le dossier prêt :

1. Remplissez le formulaire (online ou en agence)
2. Téléversez vos documents
3. Vérifiez les mentions légales
4. Validez la demande

7) Analyse et réponse

La banque ou l’institution va :

• Vérifier l’identité et la situation professionnelle
• Évaluer la solvabilité (revenus vs charges)
• Vérifier ZEK / Betreibungsauszug
• Calculer le taux et le risque
• Produire une offre formelle

Le délai classique de réponse va de 24 à 72 heures pour une demande complète.

8) Acceptation et formalités finales

Si l’offre vous convient :

1. Signez le contrat
2. Respectez le délai légal de rétractation (souvent 14 jours dans la loi suisse)
3. Attendez le versement

Le versement se fait normalement dans les jours suivant la fin de la période de rétractation, directement sur votre compte.

9) Après accord : points pratiques

Remboursement anticipé

Souvent possible, mais parfois avec une indemnité de remboursement anticipé selon le contrat.

Modulation des mensualités

Certaines banques autorisent des modifications de plan (à négocier).

Suivi

Gardez vos documents et relevés liés au crédit.

10) Erreurs fréquentes à éviter

❌ Multiplier les demandes simultanées (impact négatif sur ZEK)
❌ Sous-estimer vos charges fixes
❌ Ne pas tenir compte des frais annexes (assurances, frais de dossier)
❌ Choisir une durée trop longue sans optimisation du coût total

Conseils pour augmenter vos chances de succès

✅ Avoir un contrat de travail stable
✅ Préparer un dossier complet avant de soumettre
✅ Justifier les revenus complémentaires si possible
✅ Passer par un courtier qui connaît les critères des banques suisses
✅ Éviter les demandes répétées et rapprochées