Voici un guide complet et structuré pour comprendre comment se déroule un prêt bancaire en Suisse (ou dans un système bancaire comparable). L’objectif : savoir ce qui se passe réellement côté banque, étape par étape.

1️⃣ Définir le type de prêt

Avant toute chose, il faut identifier la nature du prêt :

🔹 Prêt personnel (crédit à la consommation)

  • Montant fixe
  • Durée déterminée
  • Non affecté (usage libre)

🔹 Crédit auto

  • Parfois lié à l’achat d’un véhicule

🔹 Crédit hypothécaire

  • Garanti par un bien immobilier
  • Durée longue
  • Taux plus bas

🔹 Prêt professionnel

  • Destiné à une activité indépendante ou entreprise

Chaque type de prêt implique un niveau d’analyse différent.

2️⃣ Phase de préparation (côté emprunteur)

Avant de déposer la demande, vous devez préparer :

Documents d’identité

  • Carte d’identité ou passeport
  • Permis de séjour (si applicable)

Situation professionnelle

  • Contrat de travail
  • 3 dernières fiches de salaire
  • Pour indépendants : bilans / comptes

Situation financière

  • Charges mensuelles
  • Engagements existants
  • Extrait des poursuites (selon montant)

3️⃣ Dépôt de la demande

La demande peut être faite :

  • En agence
  • En ligne
  • Via un courtier

Vous indiquez :

  • Montant souhaité
  • Durée
  • Situation personnelle
  • Objectif (facultatif selon type)

4️⃣ Analyse bancaire (ce qui se passe en interne)

C’est ici que la décision se joue.

La banque analyse :

✔ Capacité de remboursement

Revenus nets – charges fixes = solde disponible

✔ Stabilité professionnelle

  • CDI / durée indéterminée ?
  • Ancienneté ?

✔ Historique de crédit

  • En Suisse : vérification ZEK
  • Absence de poursuites importantes

✔ Endettement global

Ratio dette / revenu

✔ Profil de risque

Chaque banque a son modèle interne de scoring.

5️⃣ Décision de principe

Trois scénarios possibles :

✅ Acceptation

La banque propose :

  • Montant validé
  • Taux d’intérêt
  • Durée
  • Mensualité

⚠ Acceptation partielle

  • Montant réduit
  • Durée adaptée

❌ Refus

Souvent lié à :

  • Charges trop élevées
  • Instabilité
  • Trop de demandes simultanées

6️⃣ Offre formelle et contrat

Si accepté :

  1. Vous recevez une offre écrite.
  2. Vous signez le contrat.
  3. En Suisse : délai légal de rétractation (14 jours pour crédit à la consommation).

7️⃣ Déblocage des fonds

Après expiration du délai légal :

  • Versement sur votre compte
  • Mise en place des mensualités
  • Début du calendrier de remboursement

8️⃣ Phase de remboursement

Chaque mois :

  • Prélèvement automatique
  • Paiement manuel

Une mensualité comprend :

  • Capital
  • Intérêts

9️⃣ Pendant la durée du prêt

Vous pouvez parfois :

  • Rembourser par anticipation
  • Modifier la durée (selon contrat)
  • Regrouper avec d’autres crédits

Attention : certaines modifications entraînent des frais.

🔟 Fin du prêt

À la dernière mensualité :

  • Le capital est intégralement remboursé
  • Le dossier est clôturé
  • L’historique reste enregistré dans les bases de données de crédit

⚠ Points importants à comprendre

Le taux n’est jamais arbitraire

Il dépend :

  • Du risque perçu
  • De votre stabilité
  • De votre profil global

Multiplier les demandes est risqué

Chaque demande est enregistrée (en Suisse via ZEK).

Un prêt est un engagement contractuel

Un défaut de paiement peut entraîner :

  • Poursuites
  • Impact sur votre solvabilité future

📌 Exemple simplifié

Montant : 20’000 CHF
Durée : 48 mois
Taux : 7 %

→ Mensualité fixe
→ Coût total > 20’000 CHF (intérêts inclus)

Résumé du processus

  1. Définir besoin
  2. Préparer dossier
  3. Déposer demande
  4. Analyse bancaire
  5. Décision
  6. Signature
  7. Délai légal
  8. Versement
  9. Remboursement