L’histoire des cartes de crédit est un voyage fascinant qui commence par des jetons de métal pour finir par des portefeuilles numériques sur smartphone. Voici les grandes étapes de cette révolution, avec un éclairage sur son arrivée en Suisse et dans le canton de Vaud.

1. Les précurseurs : « Chargez-le sur mon compte »

Avant l’invention de la carte moderne, le crédit était une affaire de confiance locale.

• 1920 – 1930 : Aux États-Unis, des stations-service, des hôtels et des grands magasins commencent à émettre des « charge plates » (plaques de métal ressemblant à des plaques d’identité militaires) ou des jetons. Ils permettaient aux clients fidèles de régler leurs achats sans argent liquide, mais uniquement au sein de l’établissement émetteur.

• 1946 : La « Charg-It » : John Biggins, un banquier de Brooklyn, crée le premier système impliquant une banque. Les commerçants locaux lui envoyaient les factures, et il débitait le compte du client.

2. 1950 : La « gaffe » qui change tout (Diners Club)

Le véritable acte de naissance de la carte de crédit moderne est lié à un oubli.

• L’anecdote : Frank McNamara, un homme d’affaires, dîne dans un restaurant de New York et réalise au moment de payer qu’il a oublié son portefeuille. Sa femme doit payer pour lui.

• L’idée : Humilié, il fonde le Diners Club en 1950. C’est la première carte « universelle » (acceptée par plusieurs commerçants). À l’origine, elle est en carton et n’est acceptée que dans 27 restaurants new-yorkais.

• 1958 : L’entrée des géants : American Express lance sa propre carte (en plastique dès 1959), suivie par la Bank of America qui lance la BankAmericard (qui deviendra Visa en 1976).

3. L’arrivée en Suisse et le modèle européen

En Europe et en Suisse, l’adoption fut plus lente qu’aux États-Unis en raison d’une culture de l’épargne plus prudente face au crédit.

• 1965 : La réponse européenne (Eurocard) : Pour contrer l’hégémonie américaine, des banquiers européens (dont des Suisses) créent Eurocard à Bruxelles. Elle fusionnera plus tard avec le réseau Mastercard.

• Années 1970 : La carte de crédit commence à se démocratiser en Suisse, mais reste longtemps perçue comme un signe extérieur de richesse ou un outil pour les grands voyageurs.

4. Évolutions technologiques majeures

• La bande magnétique (1970) : IBM développe la bande magnétique, permettant de traiter les transactions électroniquement plutôt qu’avec des « sabots » (les appareils bruyants qui copiaient le relief de la carte sur du papier carbone).

• La puce (Années 1980-90) : Inventée par le Français Roland Moreno en 1974, la puce électronique rend les transactions beaucoup plus sûres. La Suisse adopte progressivement la norme EMV (Europay, Mastercard, Visa).

• Le sans-contact (NFC) et le mobile : Apparues autour de 2014, ces technologies ont explosé durant la pandémie de COVID-19. Apple Pay arrive en Suisse en 2016.

5. Focus : Le paysage vaudois et Viseca

Dans le canton de Vaud, la gestion des cartes de crédit pour les banques régionales a suivi une logique de collaboration :

• 1999 : Création de Viseca : Les banques cantonales (dont la BCV), les banques Raiffeisen et Migros Bank se regroupent pour créer Viseca. Plutôt que d’émettre chacune leur propre carte, elles délèguent la gestion technique à cette entité commune.

• Aujourd’hui : La BCV propose une large gamme de cartes (Silver, Gold, Platinum) via le réseau Mastercard ou Visa, tout en intégrant des solutions suisses comme TWINT, qui concurrence désormais l’usage traditionnel de la carte pour les petits paiements.

Chronologie résumée