Comment demander un premier crédit en Suisse

Demander un premier crédit en Suisse est une démarche encadrée par la Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC). L’objectif de la loi est de protéger l’emprunteur contre le surendettement.

Voici les étapes clés et les conditions pour réussir votre première demande en 2026.

1. Les conditions d’éligibilité

Pour que votre demande soit examinée, vous devez remplir des critères de base :

• Âge : Avoir entre 18 ans et l’âge de la retraite (généralement 64/65 ans, bien que certaines banques montent jusqu’à 70 ans).

• Résidence : Être domicilié en Suisse ou au Liechtenstein.

• Statut légal : Être de nationalité suisse ou détenteur d’un permis de séjour (C, B, L ou G pour les frontaliers, sous certaines conditions de durée).

• Situation professionnelle : Avoir un emploi stable. La plupart des banques exigent que vous ne soyez plus en période d’essai et que vous disposiez d’un contrat à durée indéterminée (CDI).

2. Les documents nécessaires

Préparez un dossier complet pour accélérer le processus :

• Pièce d’identité : Copie de votre carte d’identité, passeport ou permis de séjour.

• Justificatifs de revenus : Vos 3 dernières fiches de salaire.

• Logement : Parfois, une copie de votre bail à loyer ou une attestation de domicile.

• Solvabilité : Un extrait du registre des poursuites (vierge de préférence) datant de moins de 3 mois.

3. Le calcul de la capacité de crédit

La banque va vérifier que le remboursement du crédit ne met pas en péril votre « minimum vital ». Elle calcule la différence entre vos revenus et vos charges fixes (loyer, assurances, impôts, leasing, pension alimentaire).

Note : L’octroi d’un crédit est interdit s’il entraîne le surendettement du consommateur.

4. La procédure étape par étape

1. Comparer les offres : Ne demandez pas un crédit à la première banque venue. Utilisez des comparateurs en ligne (comme Comparis ou Moneyland) pour voir les taux actuels. En 2026, le taux d’intérêt maximal légal est fixé aux alentours de 11 % pour les crédits personnels (et 13 % pour les cartes de crédit/découverts).

2. Soumettre la demande : Vous pouvez le faire en ligne ou en agence.

3. Examen ZEK : La banque consultera la ZEK (Centre d’information de crédit). Pour un premier crédit, votre dossier est « neutre ». C’est une opportunité de construire un bon historique de paiement.

4. Délai de rétractation (Obligatoire) : Une fois le contrat signé, la loi impose un délai d’attente de 14 jours. Vous ne recevrez l’argent qu’au 15ème jour. Ce délai vous permet d’annuler le contrat sans frais si vous changez d’avis.

Conseils pour un premier emprunt

• Soyez honnête : Toute fausse déclaration sur vos charges ou vos crédits en cours peut entraîner un refus immédiat et une inscription négative à la ZEK.

• Évitez les demandes multiples : Faire plusieurs demandes simultanées auprès de différentes banques peut faire baisser votre score de crédit, car chaque demande est enregistrée. Passez plutôt par un courtier ou un comparateur.

• Vérifiez votre extrait des poursuites : Si vous avez une poursuite payée mais non radiée, essayez de la faire radier avant de déposer votre demande.

À savoir en 2026

Avec la remontée ou la stabilisation des taux d’intérêt ces dernières années, les banques sont devenues plus sélectives. Un premier crédit est souvent accordé pour un montant modeste afin de tester votre fiabilité.